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光伏電站在施工建設(shè)以及后期25年運(yùn)維過(guò)程中，由于自然因素難免會(huì)發(fā)生較嚴(yán)重的運(yùn)營(yíng)事故，給電站投資者造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失?；谶@些因素，2012年英大泰和財(cái)險(xiǎn)推出國(guó)內(nèi)首個(gè)針對(duì)光伏產(chǎn)品設(shè)計(jì)的25年期光伏組件質(zhì)量及性能保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨后平安產(chǎn)險(xiǎn)、永誠(chéng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相繼為國(guó)內(nèi)知名組件廠商提供相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)。2015年安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出"太陽(yáng)能光伏電站綜合運(yùn)營(yíng)險(xiǎn)"，為企業(yè)提供了運(yùn)營(yíng)期一切險(xiǎn)、太陽(yáng)輻射發(fā)電指數(shù)保險(xiǎn)和營(yíng)業(yè)中斷電費(fèi)收入損失險(xiǎn)為一體的綜合性保險(xiǎn)。

目前，各大保險(xiǎn)公司都推出了適合各種類型光伏電站的保險(xiǎn)，主要可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、質(zhì)量保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等，針對(duì)光伏電站的現(xiàn)狀，建議購(gòu)買以下兩種保險(xiǎn)：

電站運(yùn)營(yíng)期一切險(xiǎn)

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是承保自然災(zāi)害、意外事故等導(dǎo)致的光伏電站的直接財(cái)產(chǎn)損失。其主要保護(hù)的是：光伏發(fā)電設(shè)備、輸變電系統(tǒng)以及建筑物等附屬設(shè)施；保險(xiǎn)責(zé)任主要包括自然災(zāi)害、非機(jī)械或電氣意外事故以及機(jī)械或電氣意外事故。

營(yíng)業(yè)中斷電費(fèi)收入損失保險(xiǎn)

就是因電站運(yùn)營(yíng)期一切險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)造成電站運(yùn)營(yíng)所使用的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)遭受損失，由此賠償期間產(chǎn)生的發(fā)電量減少導(dǎo)致的電費(fèi)收入損失。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是電站在運(yùn)營(yíng)期間，發(fā)生自然災(zāi)害、非機(jī)械電氣意外事故等事故時(shí)（也就是運(yùn)營(yíng)期一切險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)），此間產(chǎn)生的因發(fā)電量減少影響電費(fèi)收入損失的賠償。

電費(fèi)收入損失按照以下公式核算：

電費(fèi)收入損失=賠償其間受損的輸出電量*約定的單位賠付

賠償期間受損的輸出電量=標(biāo)準(zhǔn)輸出電量-賠償其間實(shí)際輸出電量

標(biāo)準(zhǔn)輸出電量是指電站物質(zhì)財(cái)產(chǎn)遭受損失之日前十二個(gè)月中與賠償期間對(duì)應(yīng)的日歷期間的輸出電量，新投產(chǎn)電站的標(biāo)準(zhǔn)輸出電量以保險(xiǎn)合同中載明的雨季輸出電量為準(zhǔn)。（資料來(lái)源于安邦財(cái)險(xiǎn)）

除了以上這兩種建議的保險(xiǎn)產(chǎn)品外，電站還可根據(jù)自己的實(shí)際選擇“太陽(yáng)輻射發(fā)電指數(shù)保險(xiǎn)”，該保險(xiǎn)主要是保證：

因太陽(yáng)輻射量不足，導(dǎo)致發(fā)電量減少所造成的電費(fèi)收入損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。因太陽(yáng)輻射以外原因?qū)е掳l(fā)電量減少所造成的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

發(fā)電量的減少以太陽(yáng)輻射發(fā)電指數(shù)來(lái)衡量。太陽(yáng)輻射發(fā)電指數(shù)是雙方認(rèn)可并經(jīng)權(quán)威氣象數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)提供，由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方在保險(xiǎn)合同中共同確認(rèn)的方法計(jì)算得出。

同時(shí)，目前各光伏電站由于施工問(wèn)題導(dǎo)致后期運(yùn)營(yíng)過(guò)程中事故頻出，為了應(yīng)對(duì)前期施工過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，電站也可根據(jù)實(shí)際購(gòu)買“建筑安裝工程一切險(xiǎn)”。

此外，需要特別強(qiáng)調(diào)的是，對(duì)于屋頂分布式電站（特別是租用或EMC），要特別考慮電站運(yùn)行期間對(duì)第三方（包括屋頂業(yè)主）造成的損失，近年來(lái)屋頂分布式事故頻發(fā)，對(duì)屋頂業(yè)主及電站持有者造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，因此對(duì)于此類業(yè)主我們建議投保“公眾責(zé)任險(xiǎn)”，用以保證被保險(xiǎn)人在公共場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或其他活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

購(gòu)買保險(xiǎn)無(wú)疑是增大了投資成本，但是保險(xiǎn)是用最少的錢帶來(lái)最大的安全保證。對(duì)于每個(gè)光伏電站的實(shí)際情況我們需要具體分析，關(guān)注電站可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)在哪，明確哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以規(guī)避的。同時(shí)，我們還需轉(zhuǎn)變觀念，不要認(rèn)為只要買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就一定會(huì)賠償，在購(gòu)買保險(xiǎn)前一定要了解保險(xiǎn)條款中相應(yīng)的法律細(xì)節(jié)，只有對(duì)所購(gòu)保險(xiǎn)的條款完全了解，那樣我們才能購(gòu)買到一份放心、誠(chéng)心的光伏保險(xiǎn)，擁有一份屬于我們自己的安全保障。

原標(biāo)題：夏季多暴雨、冰雹，光伏電站到底該不該買保險(xiǎn)？