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新能源物流車經(jīng)銷運(yùn)營商的好日子似乎到頭了！這不是危言聳聽，繼貨單減少，金融風(fēng)險加大之后，車險也成為諸多新能源物流車經(jīng)銷運(yùn)營商的“鬧心事”。

近日，中山新能源物流車經(jīng)銷運(yùn)營商紛紛表示“保險公司拒保嚴(yán)重掣肘中山新能源物流車租售業(yè)務(wù)的開展”，希望保險公司為新能源物流車提供一視同仁的商業(yè)保險業(yè)務(wù)，助推商用車“全面電動化”和綠色城配高質(zhì)量發(fā)展。

中山新能源物流車真的遭保險公司拒保嗎？為何頻遭拒保？其他城市新能源物流車是否也遭遇拒保？行業(yè)如何破局？對此，記者展開了深入調(diào)查。

01調(diào)查：拒保之爭非營運(yùn)性質(zhì)難界定

今年以來，車險公司拒絕為非營運(yùn)性質(zhì)的新能源物流車提供商業(yè)險服務(wù)，成為中山市眾多新能源物流車經(jīng)銷運(yùn)營商們的“痛”。

“去年上半年還可以正常投保，但是從下半年6月至今，非營運(yùn)性質(zhì)的新能源物流車無法在中山購買商業(yè)險。”中山某新能源物流車經(jīng)銷商趙云龍告訴記者，2023年至今沒有一家保險公司提供非營運(yùn)性質(zhì)的新能源物流車商業(yè)險。“現(xiàn)在我們是全國各地問，能不能買上商業(yè)險，全看運(yùn)氣。”

趙云龍為買保險的“鬧心”的經(jīng)歷，并非孤例和個案。同在中山經(jīng)銷新能源物流車的黃河補(bǔ)充道，非營運(yùn)性質(zhì)新能源物流車在中山無法購入商業(yè)險，致使中山市新能源物流車的銷量下降，同時好不容易建立起來的信譽(yù)崩塌。“司機(jī)會主觀地認(rèn)為是經(jīng)銷運(yùn)營商搞的鬼。”

記者銷量數(shù)據(jù)顯示，2023年1—4月，中山市新能源物流車銷量下滑十分明顯：僅銷量58輛，同比去年同期下降86%。而東莞銷量卻同比暴漲1256%，佛山銷量增長33%，江門等城市銷量也有所增長。黃河直言：“保險下不來，金融也沒法放款，誰還會買新能源物流車哦！”

可見，非營運(yùn)性質(zhì)的新能源商用車無法購買商業(yè)險正在成為中山市推廣新能源物流車的攔路虎。

保險公司真的會拒絕車主給新能源物流車購買商業(yè)險嗎？為了一探究竟，記者咨詢了部分保險公司的車險客戶經(jīng)理，得到的答復(fù)均為“可以上險，但要買營運(yùn)險。”

對此，中山市保險行業(yè)協(xié)會也給予了高度重視，第一時間協(xié)助記者向當(dāng)?shù)乇ｋU公司了解情況。該協(xié)會一杜姓工作人員回復(fù)，保險公司并沒有拒保，只是新能源汽車賠付相對高，保險公司針對新能源汽車的商業(yè)險傾向于較高的自主定價系數(shù)。“保險公司最擔(dān)心的是非營運(yùn)新能源物流車跑運(yùn)營業(yè)務(wù)，最終在出險理賠方面惹糾紛。”

至此，不難看出所謂的“拒保”，其實(shí)是保險公司不愿意按非營運(yùn)性質(zhì)車輛給新能源物流車提供商業(yè)險服務(wù)。買賣車險雙方分歧的焦點(diǎn)是“無法界定非營運(yùn)性質(zhì)新能源物流車是否從事營運(yùn)服務(wù)，商業(yè)險選擇就高還是就低的問題”。

02拒保只是表象，降本增效才是本質(zhì)

為了給非運(yùn)營性質(zhì)客戶爭取到非營運(yùn)性質(zhì)車輛商業(yè)險投保機(jī)會，趙云龍對車險做了大量的功課。

他告訴記者，保險公司“拒保”的主要原因是在于非營運(yùn)性質(zhì)的新能源物流車賠付率高。非營運(yùn)性質(zhì)新能源物流車和營運(yùn)性質(zhì)新能源物流車購買保險最大差別就在于商業(yè)險的價格。在中山非營運(yùn)性質(zhì)的新能源物流車購買保險（交強(qiáng)+三方+車損，100萬元）費(fèi)用在5200—5500元/年；如果上營運(yùn)險，費(fèi)用在10500元/年左右。“無論是司機(jī)，還是經(jīng)銷運(yùn)營商都難以接受。”

說到底，還是新能源物流車的營運(yùn)險保費(fèi)過高，增加了用戶和運(yùn)營商的綜合成本。如果按非運(yùn)營性質(zhì)車輛上商業(yè)險，非運(yùn)營性質(zhì)車輛去跑運(yùn)營，就會增加保險公司的運(yùn)營風(fēng)險?？傊茈p方的目的都是為了降本增效，不存在孰是孰非，只有考慮問題的立場不同。

隨著調(diào)查進(jìn)一步深入，記者了解到除了中山，江蘇、廣西等全國范圍內(nèi)都存在這樣的問題。部分經(jīng)銷運(yùn)營商表示理解保險公司的做法。

“如果非營運(yùn)性質(zhì)的新能源物流車出險，被發(fā)現(xiàn)有營運(yùn)行為，保險公司是可以拒保的。但是，為了維護(hù)自身信譽(yù)和企業(yè)形象，車險公司很大概率還是會理賠。”江蘇暄樂送總經(jīng)理鄒建軍認(rèn)為，如果從保險公司的角度來看，這不僅增加保險公司運(yùn)營風(fēng)險和賠付成本，也對上運(yùn)營險的物流車不公平。

深圳市宇軒車業(yè)總經(jīng)理車銀柱則表示：“車險公司是盈利組織，也要規(guī)避風(fēng)險、保持盈利的考慮。”在他看來，新能源物流車使用頻率高，出險概率大，因為新能源物流車在大多城市體量不大，存在賠付總金額高于該險種在當(dāng)?shù)氐臓I收總額。

他指出，“未來只有當(dāng)新能源物流車體量變大，整車成本大幅下降，配件實(shí)現(xiàn)通用化，在總體賠付率下降的背景下，新能源物流車上險就不再困難。”

也有經(jīng)銷商表示，其實(shí)新能源物流車因為保費(fèi)貴，一直備受詬病，只是貨運(yùn)市場效益好的時候，用戶和運(yùn)營商“更大方”，當(dāng)前不僅無法增效甚至效益更差，保險成本越來越受關(guān)注。

03說到底要創(chuàng)造條件加速“電動化”

新能源物流車賠率高一方面需要實(shí)現(xiàn)從源頭多方面降本，另一方面是需要加強(qiáng)技術(shù)人員對動力電池?fù)p傷等的識別能力。除此之外，也需要車險公司細(xì)化和完善營運(yùn)車輛和非營運(yùn)車輛商業(yè)險產(chǎn)品，而非只站在己方利益最大化、風(fēng)險最小化的立場，“一刀切”給非營運(yùn)性質(zhì)新能源物流車統(tǒng)統(tǒng)上運(yùn)營險。

今年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》，明確商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍。有業(yè)內(nèi)人士指出，擴(kuò)大商車險自主定價系數(shù)浮動范圍，是將定價權(quán)更多下放給保險公司，也讓財險公司在承保出租車、大貨車、攪拌車等營運(yùn)車時，可通過提價來熨平高賠付風(fēng)險，緩解以往保費(fèi)與承保風(fēng)險不匹配造成的營運(yùn)車投保難問題。

事實(shí)上，車險公司手握每年的投保理賠數(shù)據(jù)，完全可以對原有客戶群體進(jìn)一步細(xì)分，根據(jù)業(yè)務(wù)質(zhì)量進(jìn)行資源配置，優(yōu)化和保障車險產(chǎn)品供給，提升車險承保理賠服務(wù)水平，增強(qiáng)車險消費(fèi)者的獲得感。2020年9月19日《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》也要求車險公司更應(yīng)該學(xué)會精準(zhǔn)定位客戶群體，提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，而不是簡單的抵抗風(fēng)險。

“既然銀保監(jiān)會已經(jīng)下放給保險公司更多的自主定價權(quán)利，保險公司應(yīng)積極履行社會責(zé)任，優(yōu)化商業(yè)險產(chǎn)品和服務(wù)，賦能新能源汽車推廣應(yīng)用，而非拖新能源物流車普及的后腿。”趙云龍表示，現(xiàn)在市場不好，中山市大大小小工廠響應(yīng)國家節(jié)能減排號召和降低工廠車輛使用成本選擇了新能源貨車。上險難不僅影響了非營運(yùn)性質(zhì)車輛工廠用戶的購買熱情，也放緩中山新能源物流車推廣應(yīng)用、中山“雙碳”目標(biāo)實(shí)施。

對此，成都新能源汽車推廣應(yīng)用促進(jìn)會秘書長范永軍指出，車險公司有權(quán)拒保非營運(yùn)新能源物流車買商業(yè)險。但是從新能源物流車的推廣來看，中山不僅要解決新能源物流車上險難題，更要從路權(quán)、充電補(bǔ)貼等方面系統(tǒng)地降低推廣成本，進(jìn)而提高司機(jī)的工作效率，增加司機(jī)的收入，為經(jīng)銷運(yùn)營商提供支持，增強(qiáng)經(jīng)銷運(yùn)營商的信心。

此外，貨運(yùn)平臺、新能源物流車經(jīng)銷運(yùn)營商、整車企業(yè)均應(yīng)響應(yīng)貨運(yùn)司機(jī)購買商業(yè)險需求，動用自己的資源共同紓解上險難問題。近日，比亞迪參與重整易安財險正式進(jìn)軍保險行業(yè)，也為新能源物流車行業(yè)帶來新的啟發(fā)?？梢哉雇?，如果未來新能源物流車企業(yè)也參與到車險業(yè)務(wù)中，新能源物流車推廣便如虎添翼，車險公司也不得不放低姿態(tài)，更好地為新能源物流車主提供更貼心的服務(wù)。

原標(biāo)題：調(diào)查：新能源物流車為何頻遭“拒保”？原因竟然是……