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　　日前，長達8個月的無錫尚德破產(chǎn)重組工作進入尾聲。其債權(quán)債務(wù)總額得到了最終確認，順風(fēng)光電正式接盤。根據(jù)償債方案，債權(quán)銀行僅被償還31.55%的債款。牽涉當(dāng)中的銀行不僅包括國開行、中行、農(nóng)行、工行等四家大型國有銀行，還有上海銀行、江蘇銀行2家城商行。

　　如果說，幾個億乃至十幾個億的債務(wù)損失，對于體量龐大的國有銀行來說，本身影響并不大；而對于城商行而言，將給它資產(chǎn)質(zhì)量帶來嚴(yán)峻考驗。其中，正處于變革擴張時期的上海銀行尤其值得關(guān)注。在無錫尚德債務(wù)重組中，銀行成為最大的受害者，近七成債權(quán)折損。這對牽涉其中的上海銀行而言，新增4.17億元不良貸款將對其資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生不小的考驗。

　　禍不單行，在光伏行業(yè)，除了無錫尚德，上海銀行還深陷超日太陽的債務(wù)索償。據(jù)了解，上海銀行浦東分行與超日太陽存在著7500萬元的借款糾紛。盡管法院已判決超日太陽歸還本金7500萬元，支付利息98萬元以及逾期利息、律師費，但目前尚未執(zhí)行。

　　11月21日，超日太陽最新特別風(fēng)險提示顯示，公司2013年前三季度虧損5.34億元，預(yù)計2013年年度虧損8.3億元—9.9億元。由于連續(xù)兩年虧損，超日太陽將出現(xiàn)股票、債券被暫停上市以及不能按時足額支付債券利息。業(yè)內(nèi)專家擔(dān)憂，“超日太陽搞不好就是下一個無錫尚德，上海銀行能從它那里拿回多少債款現(xiàn)在都還不知道。”

　　這次上海銀行出現(xiàn)大面積壞賬現(xiàn)象，使其將來在A股或H股市場上市蒙上了陰影。自2008年起，上海銀行就正式啟動A股上市籌備計劃，2010年正式提交A股IPO申請。然而上海銀行上市之路略顯坎坷，A股上市計劃三年三度延期，目前仍處于“初審中”。

　　面對A股上市的遙遙無期，曾迫使上海銀行轉(zhuǎn)向H股。上海銀行在城商行中最早啟動H股上市計劃。由于上海銀行有意H股全流通試點，相關(guān)各方尚未達成一致意見，導(dǎo)致其H股上市也沒有實質(zhì)性的進展。只能眼望重慶銀行、徽商銀行先后登上港交所。顯然，這次無錫尚德破產(chǎn)和超日太陽不良貸款上升，無疑會抹殺上海銀行最后的一絲的上市希望。

　　細心的人可能會發(fā)現(xiàn)，無論是無錫尚德的破產(chǎn)案也好，超日太陽面臨資不抵債也罷，這次包括上海銀行等銀行折戟光伏產(chǎn)業(yè)，可能對于國開行、中行、工行、農(nóng)行等大型國有銀行業(yè)說，損失不算太重，完全可通過“再融資”進行得到補充，而上海銀行卻還沒上市，出現(xiàn)大量壞賬對其未來發(fā)行金融債、IPO都會造成不利的影響。那么上海銀行折戟光伏產(chǎn)業(yè)給我們帶來啥反思呢？

　　其一，“抓大放小”的信貸戰(zhàn)略需考量。國有商業(yè)銀行信貸投放戰(zhàn)略往往重點放在了大型企業(yè)上，這種“抓大放小”的信貸戰(zhàn)略，的確會在剛開始時顯現(xiàn)出一定的優(yōu)勢，不僅不良貸款率低，還支持了國計民生企業(yè)發(fā)展，更重要的是，在降低了信貸管理成本的同時，也給銀行帶來了豐厚的利潤。

　　在這種信貸戰(zhàn)略驅(qū)動之下，國有商業(yè)銀行信貸出現(xiàn)了兩種傾向：一是對中小企業(yè)興趣微弱，刻意回避，在支持中小微企業(yè)中條件苛刻、手續(xù)繁鎖，也使不少中小微企業(yè)要么貸不到款，要么怨聲載道，二是銀行對大型企業(yè)熱情高漲，甚至不惜采取種種優(yōu)惠政策，放寬條件以拉攏“金客戶”，于是，便出現(xiàn)對大型企業(yè)多頭授信、過度授信的現(xiàn)象，最終釀成貸款“壘大戶”，也使信貸風(fēng)險急劇上升。

　　在這次對尚德集團貸款中，包括上海銀行在內(nèi)有9家債權(quán)銀行，其中有大型的商業(yè)銀行和政策性銀行名列其中，而71億元貸款中大都為無抵押信用貸款?？梢?，尚德破產(chǎn)案造成信貸風(fēng)險，銀行信貸策略難辭其咎。筆者認為，各銀行應(yīng)對“抓大放小”的信貸策略進行調(diào)整，樹立“不怕增加信貸管理難度、不怕增加信貸管理成本”的信貸經(jīng)營理念，收縮對大型企業(yè)信貸投放，加大對有市場潛力和經(jīng)營活力的中小微企業(yè)信貸投放，以避免貸款“壘大戶”和巨量貸款損失現(xiàn)象再次發(fā)生。

　　其二，當(dāng)光伏產(chǎn)業(yè)在盲目擴張時，銀行應(yīng)該起到“潑冷水”的作用，而不是通過信貸投放給予“助燃”。現(xiàn)在很多銀行存在著一種信貸管理誤區(qū)，銀行往往被企業(yè)表面的業(yè)績“光環(huán)”所迷惑，而從不去考慮這個企業(yè)的業(yè)績是否具有可持續(xù)性。隨著信貸支持力度愈來愈大，最終不僅把企業(yè)推向盲目擴張之深淵，也會引發(fā)銀行自身的不良貸款的上升。其實近兩年光伏產(chǎn)業(yè)遭遇全球產(chǎn)能過剩、歐美對華“雙反”等一系列危機后，光伏產(chǎn)業(yè)陷入低迷狀態(tài)，應(yīng)該是一件可預(yù)見的事情。

　　而上海銀行則一邊頻繁發(fā)債，其在2009年曾發(fā)行總規(guī)模50億元的金融債。其中，3年期27.7億元，5年期22.3億元；2011年發(fā)行總規(guī)模50億元次級債；2012年底再發(fā)50億元次級債。另一邊，被企業(yè)表面的“繁榮”所迷惑，忽視企業(yè)的市場前景和風(fēng)險進行預(yù)測，對其進行大規(guī)模信貸投入。最后導(dǎo)致今天無錫尚德的4億多壞賬和超日太陽不良貸款惡果。

　　其三，對于地方政府的“指揮棒”應(yīng)正確分辯。在很多地方，政府支持一個企業(yè)發(fā)展，尤其是對新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展是不遺余力的，所以地方政府往往喜歡給大企業(yè)貸款、土地、稅收等方面慷慨支持。這次地方政府在支持尚德集團發(fā)展中可謂竭盡所能，不僅使其獲得了巨量銀行貸款，而且還完成企業(yè)私有化。

　　其實，包括上海銀行在內(nèi)的9家國有債權(quán)銀行在尚德破產(chǎn)之時形成巨量信貸風(fēng)險，與其對地方政府“唯命是從”有關(guān)。本來各個基層銀行該受銀監(jiān)會監(jiān)管，并受上一級銀行所領(lǐng)導(dǎo)，現(xiàn)在地方基層銀行經(jīng)營因離不開當(dāng)?shù)卣С?，而對地方政府的要求難以把握“度”的分寸，只能不顧信貸資金安全一味迎合地方政府政績沖動，在一些地方銀行看來“政府領(lǐng)導(dǎo)怎么說，貸款就怎么放”的和事佬角色最安穩(wěn)。筆者認為，在地方政府干預(yù)貸款時，特別是企業(yè)明顯出現(xiàn)破產(chǎn)征兆時，銀行要不卑不亢，拿出足夠的理由耐心解釋，消除誤解，獲得理解和支持。

　　作為一家城商行，上海銀行折戟光伏產(chǎn)業(yè)對其造成的負面影響是巨大的。因為相對于國有大型銀行業(yè)說，上海銀行不良貸款率上升，會帶來上市和融資的渠道受阻。從上海銀行折戟光伏產(chǎn)業(yè)來看，目前我國的銀行業(yè)存在著偏向壘大戶和習(xí)慣做政策性銀行，這樣會加深信貸風(fēng)險的積驟，從戰(zhàn)略眼光來看，我國很多銀行在企業(yè)或行業(yè)出現(xiàn)問題時，缺乏“潑冷水”和收縮信貸風(fēng)險的能力?？傊?，中國國有銀行雖然發(fā)展迅猛，但是離開真正國際型銀行的距離還有很遠很遠。

　　來源：新浪博客 ，作者：不執(zhí)著