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 編者按：如何讓普惠金融廣泛介入到中國(guó)戶(hù)用光伏市場(chǎng)是個(gè)行業(yè)難題，但是可以從擴(kuò)大覆蓋面、簡(jiǎn)化審批放款流程、保證貸款的真實(shí)用途等幾個(gè)方面著手。

普惠金融正日益成為社會(huì)普遍關(guān)注和關(guān)心的話題，其目標(biāo)人群是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體，所以普惠金融的目標(biāo)群體覆蓋較廣，需求也各不相同，所以普惠金融更應(yīng)全面滲透至各行各業(yè)，讓大眾享有恰當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)。

“中國(guó)戶(hù)用光伏市場(chǎng)”主要在廣大的城鄉(xiāng)結(jié)合部和農(nóng)村地區(qū)，而這些地方往往是金融配套服務(wù)相對(duì)落后的區(qū)域，更需普惠金融的介入，在國(guó)家鼓勵(lì)新興產(chǎn)業(yè)的號(hào)召下、戶(hù)用光伏市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大的背景下，針對(duì)光伏電站業(yè)主和中小企業(yè)的“光伏貸”業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

但在并不成熟的戶(hù)用光伏市場(chǎng)中，如何使普惠金融更好地發(fā)揮金融對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、居民消費(fèi)的助推作用，是行業(yè)難題。結(jié)合普惠金融在光伏市場(chǎng)業(yè)務(wù)的應(yīng)用實(shí)際，筆者認(rèn)為，推動(dòng)普惠金融在行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展有四個(gè)重要意義：

一是促進(jìn)金融需求的真實(shí)性。現(xiàn)實(shí)生活中，不少消費(fèi)類(lèi)貸款，雖有著明確的消費(fèi)用途規(guī)定，但實(shí)際操作過(guò)程中，“消費(fèi)貸不消費(fèi)、直接流入股市樓市”的情況屢見(jiàn)不鮮，且難以追蹤資金流向。普惠金融產(chǎn)品應(yīng)基于用戶(hù)的真實(shí)業(yè)務(wù)需求，做到專(zhuān)款專(zhuān)用，以保證金融需求的真實(shí)性。如以購(gòu)置光伏電站為貸款用途，并以發(fā)電收入為還款來(lái)源的貸款，資金流向明確、還款有保證，且可靈活調(diào)整貸款比例和期限，滿(mǎn)足用戶(hù)的個(gè)性化需求，杜絕了騙貸等行為的發(fā)生。

二是落實(shí)擴(kuò)大覆蓋面及使用戶(hù)低成本享有金融服務(wù)要求。傳統(tǒng)銀行信貸基于“抵押擔(dān)保”的風(fēng)控模式，因此在服務(wù)對(duì)象上往往會(huì)出現(xiàn)“挑肥揀瘦”現(xiàn)象，現(xiàn)實(shí)結(jié)果是資產(chǎn)實(shí)力雄厚的企業(yè)和個(gè)人更易獲得銀行青睞。而農(nóng)村及三四線城市低收入人群往往因資產(chǎn)等原因使金融機(jī)構(gòu)有放貸顧慮。而這部分人群的借款需求，不得不通過(guò)P2P等其他民間融資渠道解決，但民間借貸等的“高利率”也往往使這些人背上更沉重的負(fù)擔(dān)。

以碳銀與工商銀行合作在浙江開(kāi)發(fā)的“光伏貸”普惠金融產(chǎn)品為例，其跳出了銀行需用戶(hù)“抵押擔(dān)保”的傳統(tǒng)風(fēng)控模式，放款基于用戶(hù)真實(shí)需求和光伏項(xiàng)目質(zhì)量本身，能夠廣泛地服務(wù)于40歲到50歲的農(nóng)村人群，且年分期費(fèi)率可低至3.3%，使“用戶(hù)資產(chǎn)不多和低成本融資需求” 的兩難矛盾得到較好化解，填補(bǔ)了部分市場(chǎng)服務(wù)空白。

三是更簡(jiǎn)便的審批放款流程。對(duì)于40-50歲的廣大農(nóng)村用戶(hù)來(lái)講，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)手續(xù)往往較為繁瑣、審批流程長(zhǎng)，這也提高了貸款的“交易成本”，從而影響了其普惠金融功能的發(fā)揮?，F(xiàn)實(shí)的農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)，更應(yīng)注重運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等科技手段，通過(guò)視頻在線實(shí)時(shí)面簽等方式，讓用戶(hù)足不出戶(hù)辦理銀行貸款手續(xù)，既減輕了銀行現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)的壓力，又能節(jié)省用戶(hù)的時(shí)間成本，同時(shí)可以提升用戶(hù)滿(mǎn)意度。

四是使金融回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)可控。無(wú)論金融以何種方式出現(xiàn)，風(fēng)控永遠(yuǎn)是其本質(zhì)，也是普惠金融商業(yè)持續(xù)性的根本，因此，普惠金融也不能一味強(qiáng)調(diào)服務(wù)對(duì)象的融資滿(mǎn)意度，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)的把控。而利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，能實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)光伏電站運(yùn)營(yíng)狀態(tài)、發(fā)電數(shù)量、發(fā)電收益及補(bǔ)貼到位等信息，而且還能對(duì)用戶(hù)開(kāi)通還貸智能提醒和還款代扣服務(wù)，促進(jìn)降低銀行風(fēng)控成本、縮小風(fēng)險(xiǎn)敞口，減少用戶(hù)“忘記還貸”的風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)銀行和用戶(hù)的兩個(gè)積極性，從而兼顧 “銀行風(fēng)險(xiǎn)控制”和“用戶(hù)貸款成本控制”的雙重需求。

原標(biāo)題：俞兆洪：讓普惠金融與戶(hù)用光伏行業(yè)市場(chǎng)互相借力