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來自河北的小伙李洋，走出校門在北京工作后結了婚、買了房，在女兒出生后沒幾天，又順利開上了心儀的小轎車。

“因為家里添新丁，也要接老人過來，所以肯定買個車更方便。但沒想到這么快就能實現(xiàn)目標，畢竟手里還沒攢多少錢。”李洋本來抱著先看看的打算，線上逛了逛汽車報價平臺，線下逛了逛4S店，結果發(fā)現(xiàn)自己看中的一款車，貸款買的車價比全款買要優(yōu)惠將近1萬元，車貸利息年化百分之三點多，經(jīng)銀行評估，最多可以貸到20萬元，最長可貸5年。“這樣一來，手上的錢夠用了，利息也不算高，月供負擔得起，不用等啦，買！”李洋欣然拍板，貸了最高限20萬元、5年，“車貸利息比房貸的便宜，所以我們決定買車不如多貸點款，自己的錢則先還房貸。”

車貸辦得很方便很順利，因為當時他忙著家里生孩子的事兒，銀行的業(yè)務員最后上門給辦妥了車貸手續(xù)。

汽車消費作為大宗消費之一，體量大、潛力足、產(chǎn)業(yè)帶動作用強，是消費增長乃至消費升級的基本盤。促進汽車消費對于我國促消費、拉動產(chǎn)業(yè)鏈高質(zhì)量發(fā)展具有積極作用。國務院辦公廳近日轉(zhuǎn)發(fā)國家發(fā)展改革委印發(fā)的《關于恢復和擴大消費的措施》（以下簡稱《措施》），首先強調(diào)要穩(wěn)定大宗消費，明確提出要因地制宜優(yōu)化汽車限購措施，暢通二手車市場流通，加強汽車消費金融支持。隨著汽車行業(yè)的發(fā)展與消費方式的變化，金融對釋放汽車消費潛能發(fā)揮了重要支撐作用。接下來，金融行業(yè)還應如何進一步創(chuàng)新產(chǎn)品、完善服務，為汽車消費者提供更多便利和實惠？

優(yōu)化供給降成本

就像李洋的經(jīng)歷一樣，人們現(xiàn)在買車時，相關金融產(chǎn)品和服務的可獲得性已顯著提高，帶動了消費理念轉(zhuǎn)變，提高了人們對于汽車金融的認知度和認可度。

這主要得益于一方面金融管理部門不斷督促和引導金融機構提升汽車金融服務質(zhì)效，另一方面商業(yè)銀行和汽車金融公司等經(jīng)營主體也積極響應促進汽車消費的政策要求，不斷優(yōu)化汽車金融產(chǎn)品和服務的供給。

例如，國家金融監(jiān)督管理總局天津監(jiān)管局持續(xù)督導轄內(nèi)機構營造支持恢復和擴大消費的良好金融環(huán)境，截至7月末，天津汽車消費貸款余額為698.63億元，比年初增加31.74億元，同比增長15.3%。日前，天津監(jiān)管局還聯(lián)合天津市商務局印發(fā)《關于天津銀行業(yè)保險業(yè)支持汽車流通消費有關措施的通知》，進一步優(yōu)化汽車流通金融服務。

今年上半年，工商銀行新能源汽車分期投放額增長超200%，汽車分期整體貸款投放量同業(yè)領先。工商銀行已與30余家優(yōu)質(zhì)汽車廠商、經(jīng)銷商集團開展戰(zhàn)略合作，在開展產(chǎn)品優(yōu)惠定價的同時，為消費者提供從購車到保險、維修保養(yǎng)、車輛裝飾等全鏈條、全場景金融服務。

在可獲得性的基礎需求得到滿足之后，消費者對車貸的訴求主要就是便宜、便捷?，F(xiàn)在人們買車時‘貨比三家’，不只是挑選品牌和車型，還會綜合考慮相應車貸的性價比和便利度。

這也正是金融管理部門鼓勵以及金融機構努力的方向。

天津最新實施的“銀行業(yè)保險業(yè)支持汽車流通消費有關措施”中，鼓勵銀行機構合理降低汽車消費貸款首付比例和貸款利率、延長還款期限，降低汽車消費信貸首付門檻。據(jù)悉，興業(yè)銀行天津分行在風險可控的前提下，對購買新能源汽車的客戶，首付比例降至15%，費率降為3%/年，貸款年限最長可至5年。

為了增強客戶黏性，有的金融機構對于還款信用良好的客戶再次使用汽車金融產(chǎn)品時，將給予進一步優(yōu)惠。一家汽車金融公司的工作人員告訴記者，對信用良好的老客戶，增換有的車款時，仍然使用貸款的話，其產(chǎn)品利息可在原來3.88%/年的基礎上降低1個百分點至2.88%/年。

不少地方還明確督促銀行機構優(yōu)化貸款審批流程、提高貸款審批效率，制定差異化的汽車貸款業(yè)務審批策略。例如，農(nóng)業(yè)銀行天津分行為進一步提高貸款審批效率，組建了分行、支行專營隊伍，不斷改造提升業(yè)務流程，加大數(shù)字化應用，有效提升面客服務效率。其先后推出電子化進件，線上身份核查，信用方式下電子合同應用，自動化“秒批秒貸”等功能，并設立汽車消費貸款專項通道，尤其是針對新能源汽車設置系統(tǒng)綠色標識，建立審批綠色通道。

“除了通過降低門檻、補貼利息等方式來撬動汽車消費，還需要金融機構、主機廠、經(jīng)銷商三方進一步強化合作，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、豐富產(chǎn)品線，以更好地匹配消費者需求。”張銘強介紹，比如，有的車貸產(chǎn)品是根據(jù)消費者取酬特點來個性化定制按期還款方式的。以貸款3年為例，常規(guī)做法是分36期、按月還款。但有的消費者收入情況是月薪較低、年終獎較高，那么可以選擇按年度分3期還款，即每年領到年終獎了還一筆，平時不用還。還有的消費者是預計3年后完結一個工作項目才能拿到大筆薪酬，那么為其設計的購車金融方案也可以是3年后一次性整還。

“總之，我們應協(xié)助消費者權衡好資金成本和收益，來決定是否貸款，以及如何貸款。”張銘強說，“貸款好還是全款好？對于消費者來說，匹配自身財務狀況的同時，劃算就好。”

布局新能源賽道

近年來，新能源汽車快速崛起，已成為我國汽車工業(yè)轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展的全新“賽道”。今年上半年，我國新能源汽車銷量達374.7萬輛，同比增長44.1%，占新車銷售比重達28.3%。截至6月底，全國新能源汽車保有量超過1620萬輛。其中，純電動汽車保有量1259.4萬輛，占新能源汽車總量的77.8%。

著重圍繞擴大新能源汽車消費，《措施》提出了一系列要求，包括要落實構建高質(zhì)量充電基礎設施體系、支持新能源汽車下鄉(xiāng)、延續(xù)和優(yōu)化新能源汽車車輛購置稅減免等政策。助力新能源汽車高質(zhì)量發(fā)展，金融行業(yè)也應大有可為。

新能源汽車金融正是其重點布局的新賽道。該行發(fā)揮綠色金融優(yōu)勢，重點圍繞新能源汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈中的零部件生產(chǎn)、整車制造、車輛銷售等場景進行生態(tài)布局與資產(chǎn)構建，通過強化公私聯(lián)動，提升客戶黏性，挖掘客戶深層次金融需求。

對公方面，興業(yè)銀行抓緊新能源車企、動力電池企業(yè)、新材料企業(yè)產(chǎn)能擴建并購、產(chǎn)線升級及原材料采購等融資需求提供產(chǎn)品和服務。零售方面，興業(yè)銀行圍繞汽車主機廠商、車企上下游經(jīng)營業(yè)主，挖掘其經(jīng)營融資需求。

在新能源汽車產(chǎn)業(yè)重鎮(zhèn)深圳，興業(yè)銀行持續(xù)深化與世界領先新能源車企比亞迪集團的合作，截至目前，在資金管理、傳統(tǒng)信貸、財富業(yè)務、汽車金融資產(chǎn)證券化，以及比亞迪下游汽車經(jīng)銷商三方業(yè)務、上游“迪鏈”平臺業(yè)務等方面展開了緊密合作。興業(yè)銀行深圳分行專門組建了比亞迪供應鏈業(yè)務柔性團隊，推進汽車金融業(yè)務向“全鏈條、全流程、全線上”發(fā)展。今年上半年，在新能源汽車產(chǎn)業(yè)領域，深圳分行已合作客戶1023家，其中授信客戶786戶，授信額度超1300億元，融資余額647億元，較上年末增長約59億元。

天津?qū)嵤┑你y行業(yè)保險業(yè)支持汽車流通消費舉措中，專門提出鼓勵銀行業(yè)機構在業(yè)務范圍內(nèi)合理增加新能源汽車消費信貸服務有效供給，促進新能源汽車推廣應用。例如，民生金融租賃公司與重汽、解放、東風、陜汽、福田、吉利、奇瑞等多個廠家緊密合作，設定專項新能源促銷產(chǎn)品，2023年汽車消費貸款比年初增加24.86億元。

天津還指導保險機構優(yōu)化新能源汽車保險業(yè)務，提升新能源汽車保險服務覆蓋面。國壽財險天津分公司針對新能源汽車的特殊構造和風險差異，推出新能源專屬產(chǎn)品，擴大了“三電”（電池、電控、電機）、充電自燃等風險保障，同時提供充電樁損失、充電樁責任等特有風險的附加條款供消費者選擇。

挖掘新發(fā)展空間

我國汽車市場在經(jīng)歷十幾年的高速增長后已步入成熟發(fā)展期，汽車消費將從首購為主階段加速轉(zhuǎn)向以增購換購需求為主的階段，汽車消費的低頻高價、重體驗和服務的消費特點將更加顯著，其中新能源汽車在跨越10%的滲透率節(jié)點后，將進入由市場驅(qū)動的高成長階段。

因此，當前提振汽車消費，既要抓住新車消費這個“主力軍”，也要更加關注二手車和后市場消費這兩個重要領域，尤其是售后和衍生消費，以及后市場涉及的一系列服務，如維修、保養(yǎng)、保險、改裝等，將成為新的利潤增長點和汽車市場可持續(xù)發(fā)展的重要推動力。

例如，今年3月，原廣東銀保監(jiān)局發(fā)文提出，鼓勵汽車金融公司對汽車銷售提供全生命周期金融服務，在售后維護、修理、汽車零配件和附加品銷售等領域，個性化定制汽車金融產(chǎn)品。

除了全生命周期，新能源汽車金融還打開了“全場景服務”的新發(fā)展空間。“車電分離、換電模式使得儲能電站、充換電站等成為新的金融場景，也可能衍變出電池質(zhì)保、電池租賃、電池回收、電池置換等新的金融產(chǎn)品。”融易學產(chǎn)業(yè)租賃人才研究中心智庫專家曾曉偉說。

“汽車金融應該服務于整條汽車產(chǎn)業(yè)鏈，主要包括研發(fā)生產(chǎn)、流通、消費和交換4個環(huán)節(jié)。”曾曉偉認為，金融行業(yè)為流通、消費環(huán)節(jié)提供的產(chǎn)品和服務更為充分，但對交換（即二手車市場等）的供應鏈金融支持還比較薄弱，對車企“走出去”開展研發(fā)生產(chǎn)的金融支持也比較欠缺。相對來說，具備綜合金融服務能力的商業(yè)銀行，比汽車金融公司或融資租賃機構能夠提供覆蓋更廣的助力。

“為了更好提升消費者體驗，中信銀行已率先在業(yè)內(nèi)落地汽車金融線上審批。”中信銀行有關負責人告訴記者，他們將汽車金融業(yè)務近20年風控經(jīng)驗與大數(shù)據(jù)風控最新成果相結合，構建了汽車經(jīng)銷商信用風險統(tǒng)一評價體系，審批效率提升近50%；推廣自動放款服務，覆蓋6000余戶下游經(jīng)銷商，支持放款近12萬筆，交易筆數(shù)替代率達到81%。

據(jù)了解，中信銀行汽車金融業(yè)務緊緊圍繞汽車廠商，拓展上下游，服務全產(chǎn)業(yè)鏈?？蛻艚?jīng)營方面，將庫存融資等融資產(chǎn)品與支付結算產(chǎn)品有機結合，為汽車行業(yè)客戶提供“融資+結算”的綜合化金融服務；為新能源汽車經(jīng)銷商打造基于訂單、保證金、銷售返利等場景化融資方案，適應汽車流通市場全新的銷售模式和商業(yè)模式；落地二手車交易市場單體車商融資，進一步服務中小微企業(yè)。今年上半年，中信銀行汽車金融放款規(guī)模為2546.06億元，同比增長17.54%；日均存款余額達668.46億元，同比增長17.07%。截至今年年中，其汽車金融合作客戶數(shù)達7539戶；未結清融資余額1418.31億元；逾期墊款率為0.12%，資產(chǎn)質(zhì)量保持良好。

隨著汽車金融滲透率的迅速提升，汽車金融行業(yè)在更好滿足消費者資金需求的同時，還應重視加強保護消費者權益。

“此前新修訂發(fā)布的《汽車金融公司管理辦法》強調(diào)，汽車金融公司應當建立和完善消費者權益保護工作機制；董事會應設消費者權益保護等專門委員會。我們對新規(guī)中消費者權益保護相關要求非常關注。”上汽通用汽車金融公司有關負責人表示，公司管理層牽頭建立了消保工作小組，定期召開消保工作會議，部署落實消保各項工作，《消費者權益保護制度》《個人信息保護隱私制度》等配套消保制度也已建立，并根據(jù)最新法規(guī)要求不斷完善。據(jù)悉，公司將于近期將“風險管理委員會”更名為“風險管理和消費者權益保護委員會”，以進一步提高董事會對消保工作的履職監(jiān)督職能。

原標題：金融撬動汽車消費市場 布局新能源賽道