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近日，國(guó)家發(fā)改委等9部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《“十四五”可再生能源發(fā)展規(guī)劃》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)劃》），提出“十四五”時(shí)期可再生能源要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量躍升發(fā)展，期間將在跨越式發(fā)展的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加快提高發(fā)電裝機(jī)占比，既大規(guī)模開(kāi)發(fā)，也高水平消納、更保障電力穩(wěn)定可靠供應(yīng)。到2025年，可再生能源年發(fā)電量將達(dá)到3.3萬(wàn)億千瓦時(shí)左右，“十四五”期間，發(fā)電量增量在全社會(huì)用電量增量中的占比超50%，風(fēng)電和太陽(yáng)能發(fā)電量實(shí)現(xiàn)翻倍。

隨著光伏行業(yè)再次迎來(lái)頂層設(shè)計(jì)政策利好，與此伴生的光伏保險(xiǎn)領(lǐng)域熱度和爭(zhēng)論也逐年遞增。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2018年-2020年，保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)為全社會(huì)提供了45.03萬(wàn)億元保額的綠色保險(xiǎn)保障，支付賠款533.77億元。2020年綠色保險(xiǎn)保額達(dá)到18.33萬(wàn)億元，較2018年增加6.30萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)23.43%。

但與此同時(shí)，2020年賠付金額較2018年增加84.78億元，年均增長(zhǎng)28.77%，高于保費(fèi)年均增長(zhǎng)6.81個(gè)百分點(diǎn)?？v觀過(guò)去十年間，美國(guó)承保光伏類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)呈現(xiàn)一再虧損。全球千兆瓦級(jí)裝機(jī)容量的激增雖為保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)巨大市場(chǎng)潛力，但由于迭生不斷的自然災(zāi)害、意外事故等因素導(dǎo)致索賠風(fēng)險(xiǎn)陡增，導(dǎo)致利潤(rùn)空間壓縮。

極端惡劣天氣頻發(fā) 光伏保險(xiǎn)提價(jià)減供

光伏電站常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素

依據(jù)行業(yè)報(bào)告統(tǒng)計(jì)，光伏電站的運(yùn)營(yíng)周期在25年-30年，常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素主要集中在暴風(fēng)冰雹洪水等惡劣天氣造成的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)、因組件產(chǎn)品質(zhì)量及設(shè)計(jì)缺陷等造成的技術(shù)損失風(fēng)險(xiǎn)，其次是運(yùn)輸、安裝過(guò)程中遭遇的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，再次是運(yùn)營(yíng)期內(nèi)雇員傷亡等造成的安全事故損失風(fēng)險(xiǎn)。

光伏電站業(yè)務(wù)中常見(jiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品及保障范圍

電站開(kāi)建，業(yè)主便需要為電站建設(shè)及運(yùn)維風(fēng)險(xiǎn)投保，建筑工程一切險(xiǎn)是其中的典型保險(xiǎn)，為建筑工程、設(shè)備和機(jī)械的損耗提供保護(hù)，同時(shí)能為光伏施工項(xiàng)目中的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失提供保障。如果說(shuō)建設(shè)階段的很多風(fēng)險(xiǎn)還可以通過(guò)規(guī)范化作業(yè)等手段規(guī)避，但極端惡劣天氣的頻發(fā)，對(duì)組件產(chǎn)品安全的考驗(yàn)愈發(fā)明顯，全球范圍內(nèi)的保險(xiǎn)公司在賠付階段首先將產(chǎn)品性能與安全作為理賠的首要排查要素。

美國(guó)得克薩斯州遭遇冰雹破壞的太陽(yáng)能電站

日本群馬縣某分布式光伏電站遭受臺(tái)風(fēng)襲擊后損失慘重

在氣候變暖影響下，全球極端天氣頻發(fā)，據(jù)美國(guó)相關(guān)報(bào)道，2021年內(nèi)，美國(guó)共發(fā)生了20場(chǎng)大型極端氣候?yàn)?zāi)害，因天氣導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失累積達(dá)1450億美元左右。為降低損失，保險(xiǎn)公司選擇在續(xù)保時(shí)提高免賠額，另一方面，保險(xiǎn)公司將加大對(duì)項(xiàng)目的審核，會(huì)更青睞對(duì)風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害抵御力強(qiáng)的電站，加大前置產(chǎn)品安全性的有效監(jiān)測(cè)。

2021年11月5日起，內(nèi)蒙古通遼市遭遇連續(xù)五天特大暴雪天氣，降雪是該市1951年有氣象記錄以來(lái)出現(xiàn)的最強(qiáng)暴風(fēng)雪天氣，最大降雪量達(dá)到102.9毫米。當(dāng)年12月26日，該區(qū)域某公司多個(gè)光伏電站出現(xiàn)大棚不同程度地坍塌。該公司公告顯示，項(xiàng)目受災(zāi)面積約60MW，雪災(zāi)發(fā)生后，公司積極啟動(dòng)災(zāi)后重建工作，受災(zāi)部分電站將通過(guò)重建，修復(fù)逐步重新并網(wǎng)發(fā)電。在緯度較高的地區(qū)，不僅要考慮溫度系數(shù)等可控性因素對(duì)于電站設(shè)計(jì)的影響，還必須將暴雪等不可控因素對(duì)于組件的載荷要求一并考慮在內(nèi),才能充分保障電站安全。

2018年4月3日,甘肅省白銀市靖遠(yuǎn)縣北灘鎮(zhèn)杜寨村光伏發(fā)電廠占地800多畝，有大量光伏發(fā)電板，周?chē)娐窂?fù)雜并且變電器底下存有一噸半變壓器油，如果未能及時(shí)滅火，后果不堪設(shè)想。

火災(zāi)，是光伏電站的最大安全隱患。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2021年8月，光伏行業(yè)近3年內(nèi)已有45起典型火災(zāi)事故，其中大多數(shù)是因?yàn)榻M件端和線纜端引起的。

由于近年來(lái)事故率與賠付率逐年上升的趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司除在原有粗放的“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”之上細(xì)分保險(xiǎn)產(chǎn)品外，更加關(guān)注在事前事中的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)當(dāng)中起更大的監(jiān)管作用。在未來(lái)光伏電站的業(yè)務(wù)推進(jìn)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司聚焦的是兩個(gè)方向：一是電站關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的安全性；二是風(fēng)險(xiǎn)前置管理。

組件產(chǎn)品是電站穩(wěn)固可靠運(yùn)營(yíng)的底氣

作為電站的主要構(gòu)成，光伏組件直面陽(yáng)光的同時(shí)，也直面積年累月的冰雪雷暴的沖擊。保險(xiǎn)能為電站安全增加一重保障，但即使有保險(xiǎn)，后期修補(bǔ)的時(shí)間成本及停止發(fā)電造成的損失仍難以彌補(bǔ)。

作為電站的主要構(gòu)成，光伏組件承擔(dān)著發(fā)電的任務(wù)，在直面陽(yáng)光的同時(shí)，也直接面對(duì)大自然里雨雪、冰雹等極端天氣。自然災(zāi)害不可規(guī)避，運(yùn)維損失難以預(yù)知，如何最低程度減少損失，是所有運(yùn)營(yíng)單位最關(guān)心的問(wèn)題。在電站建設(shè)前期，除投資收益外，組件功率，組件的可靠穩(wěn)定性更應(yīng)該得到關(guān)注，有時(shí)，為節(jié)省一點(diǎn)成本，導(dǎo)致電站隱患增加，得不償失。

保險(xiǎn)，防患于未然，值得購(gòu)買(mǎi)，但購(gòu)買(mǎi)高額的醫(yī)療保險(xiǎn)終歸治標(biāo)不治本，健康的身體才是固本之源。對(duì)電站來(lái)說(shuō)，“健康長(zhǎng)壽”，更具抗風(fēng)險(xiǎn)能力的組件產(chǎn)品才是電站安全的“壓艙石”。

原標(biāo)題：光伏電站保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多題待解