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在2019年之前，有大量的保險(xiǎn)公司愿意提供可再生能源保險(xiǎn)，從而為太陽(yáng)能項(xiàng)目融資交易提供了大量的、可負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)。

然而，隨著索賠和風(fēng)險(xiǎn)的增加，價(jià)格上漲、保險(xiǎn)供應(yīng)減少正在影響這個(gè)行業(yè)。專業(yè)能源保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理公司Gallagher的可再生能源主管Duncan Gordon概述了太陽(yáng)能項(xiàng)目業(yè)主該如何駕馭充滿挑戰(zhàn)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

項(xiàng)目融資和貸款協(xié)議對(duì)于大多數(shù)可再生能源資產(chǎn)投資而言必不可少。通常情況下，股權(quán)/債務(wù)的平均比例為30%/70%，在一個(gè)牽頭人組織的小組中，多個(gè)貸款方提供信貸服務(wù)，項(xiàng)目業(yè)主作為借款人提取信貸。

作為貸款協(xié)議的一部分，貸款方列出了保險(xiǎn)要求，規(guī)定了業(yè)主需要安排的保險(xiǎn)類型和保險(xiǎn)級(jí)別。保單通過支持性的轉(zhuǎn)讓文件轉(zhuǎn)讓給貸款方，貸款方被指定為損失受償人，也就是被授權(quán)接受根據(jù)保單支付的款項(xiàng)的一方。

業(yè)主需要購(gòu)買的典型保險(xiǎn)包括建筑工程一切險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)可為建筑工程、建筑廠房、設(shè)備和機(jī)械的損失或損壞提供保護(hù)。這一險(xiǎn)種還為與太陽(yáng)能施工項(xiàng)目有關(guān)的、涉及財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害的第三方索賠提供保障。

對(duì)于因工程受損導(dǎo)致的完工延誤來說，延遲啟動(dòng)（DSU）保險(xiǎn)可以保護(hù)業(yè)主免于承擔(dān)財(cái)務(wù)后果，例如收入損失、額外的利息費(fèi)用或再融資費(fèi)用。

海運(yùn)貨物保險(xiǎn)為貨物在全球范圍內(nèi)通過公路、鐵路、海洋或航空運(yùn)輸時(shí)的損失或損壞提供保障，而海運(yùn)延遲啟動(dòng)保險(xiǎn)則為因貨物在運(yùn)輸過程中丟失或損壞，導(dǎo)致項(xiàng)目啟動(dòng)延遲所遭受的間接損失提供保護(hù)。

一旦太陽(yáng)能電站開始運(yùn)行，運(yùn)營(yíng)一切險(xiǎn)就可以為影響電站的物理?yè)p失或損壞提供保障，在項(xiàng)目因上述物理?yè)p失或損壞而暫時(shí)無法進(jìn)行時(shí)，業(yè)務(wù)中斷險(xiǎn)有助于彌補(bǔ)收入損失。

在過去幾年中，保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化凸顯了業(yè)主與經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人合作的重要性，這種合作可以確保優(yōu)化保險(xiǎn)，同時(shí)也可以滿足貸款方的保險(xiǎn)要求。


當(dāng)前的市場(chǎng)挑戰(zhàn)

在過去的兩年中，可再生能源保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了重大調(diào)整。人們普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)公司一直是從保費(fèi)中獲利的。雖然如此，過去十年的現(xiàn)實(shí)情況是，在承保太陽(yáng)能（以及最近的電池）的保險(xiǎn)公司中，大多數(shù)公司一再報(bào)告了年度虧損的消息。

由于全球千兆瓦級(jí)裝機(jī)容量的激增，頭部可再生能源保險(xiǎn)公司收到的保費(fèi)急劇增長(zhǎng)。然而，保費(fèi)增長(zhǎng)的主要原因是2019年之前的投資組合、項(xiàng)目或資產(chǎn)獲得了市場(chǎng)最低評(píng)級(jí)。

一些催化因素與裝機(jī)兆瓦數(shù)量的急劇上升，這些催化因素的原因各異，涉及不同的地區(qū)、技術(shù)和規(guī)模。這影響了年度損失率（索賠與保費(fèi)收入的總比率），令承保損失大幅增加。

值得關(guān)注的有單一資產(chǎn)自然災(zāi)害索賠，例如德克薩斯州太陽(yáng)能項(xiàng)目的8000萬美元冰雹索賠，北美各地的野火索賠以及波多黎各的風(fēng)暴索賠，這些都極大影響了連續(xù)年度的承保業(yè)績(jī)。

這類事件數(shù)量的大幅增長(zhǎng)讓市場(chǎng)出現(xiàn)了轉(zhuǎn)折點(diǎn)，而市場(chǎng)已經(jīng)面臨著不斷發(fā)展的損耗性損失的挑戰(zhàn)。損耗性損失指的是更常見的、導(dǎo)致?lián)p害的小事件，是由人為操作失誤、機(jī)械電氣故障以及天氣破壞造成的，而不是指自然災(zāi)害等重大事件。損耗性損失隨著可再生能源的迅速崛起而出現(xiàn)。相對(duì)而言，就增長(zhǎng)量和兆瓦裝機(jī)容量而言，這些損失出現(xiàn)的頻率很低，但與支持關(guān)鍵增長(zhǎng)期的低保費(fèi)率相比，會(huì)產(chǎn)生較大的影響。

這個(gè)多事之秋導(dǎo)致幾乎所有的可再生能源保險(xiǎn)公司都改變了它們的核保方法。此次市場(chǎng)調(diào)整歷時(shí)18個(gè)月，首先出現(xiàn)在歐洲，然后是亞洲和北美，至2021年1月，市場(chǎng)取得了一致。傳達(dá)出的共同信息是，對(duì)于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)維系以及支持行業(yè)的持續(xù)增長(zhǎng)而言，承保方式的轉(zhuǎn)變是必要的。

由于每年反復(fù)出現(xiàn)重大損失，一些保險(xiǎn)公司關(guān)停了可再生能源業(yè)務(wù)，這也印證了轉(zhuǎn)變承保方式的必要性。在某些情況下，保費(fèi)翻了一番。

在這一時(shí)期，為了將項(xiàng)目業(yè)主的續(xù)保費(fèi)用降至最低，老練的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)至關(guān)重要?？傮w戰(zhàn)略是確保并提供穩(wěn)定的市場(chǎng)定價(jià)，為資本支出(Capex)和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用(Opex)的財(cái)務(wù)模型測(cè)算提供更確定的保險(xiǎn)成本。

貸款方的保險(xiǎn)要求

當(dāng)前，保險(xiǎn)公司愿意提供的保險(xiǎn)范圍也發(fā)生了重要變化。

2019年之前，項(xiàng)目融資協(xié)議的保險(xiǎn)附件通常概述了貸款方的要求，一般而言，包括廣泛的覆蓋范圍和低免賠額，主要指一方在索賠款付出之前負(fù)責(zé)支付的損失金額。財(cái)產(chǎn)損失允許的最大免賠額通常在5000-25000歐元，延遲啟動(dòng)的時(shí)間最長(zhǎng)可達(dá)21天。

盡管市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，但由于持續(xù)損失的影響如此之大，保險(xiǎn)公司會(huì)在續(xù)保時(shí)提高免賠額。這樣做的理由是，由于太陽(yáng)能和風(fēng)能項(xiàng)目在建設(shè)和運(yùn)營(yíng)過程中頻繁出現(xiàn)損失，由此產(chǎn)生的可保損失事件導(dǎo)致可保收入損失不斷增長(zhǎng)。如果不做這樣的改變，僅僅調(diào)整保費(fèi)是不足以讓保險(xiǎn)公司生存下去的。

越來越多的貸款方保險(xiǎn)顧問(LIA)參與了交易。他們會(huì)分析項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)以全面評(píng)估貸款方所面臨的危險(xiǎn)。這表明，對(duì)貸款方來說，保險(xiǎn)不僅僅是勾選條目而已。近年來，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有更大的動(dòng)力向LIA提供關(guān)于保險(xiǎn)公司條款和范圍的指導(dǎo)意見，這會(huì)影響貸款方在項(xiàng)目融資貸款協(xié)議中的保險(xiǎn)要求。

在續(xù)保時(shí)，保障此前融資協(xié)議中的低水平免賠額構(gòu)成了一項(xiàng)挑戰(zhàn)，因而業(yè)主經(jīng)紀(jì)人和LIA之間的對(duì)話變得更加重要。許多貸款方現(xiàn)在被要求放棄融資文件中的低免賠額要求，因?yàn)樵S多融資協(xié)議是在今天所見的、具有挑戰(zhàn)性的市場(chǎng)條件之前的談判中達(dá)成的。

對(duì)于較新的項(xiàng)目和融資協(xié)議來說，代表業(yè)主的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)在早期就與潛在貸款方接洽，這可以確保將現(xiàn)實(shí)中可實(shí)現(xiàn)的免賠額水平設(shè)置為保險(xiǎn)要求。

電池儲(chǔ)能系統(tǒng)(BESS)風(fēng)險(xiǎn)緩解措施

在市場(chǎng)調(diào)整期之后，保險(xiǎn)公司關(guān)注的一個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域是太陽(yáng)能和電池混合項(xiàng)目。從2021年開始，多家保險(xiǎn)公司制定了更清晰的風(fēng)險(xiǎn)緩解預(yù)期措施。

歷史上，BESS的索賠涉及全球火災(zāi)損失，諸多技術(shù)和系統(tǒng)都曾遭遇過全球火災(zāi)損失。如果火災(zāi)是由外部危險(xiǎn)如閃電，或內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)如電池電氣故障引起的，保險(xiǎn)公司要密切關(guān)注停止或限制火災(zāi)影響的緩解策略。

目前，保險(xiǎn)公司要求滅火和保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)符合美國(guó)國(guó)家消防協(xié)會(huì)（NFPA）855《固定式儲(chǔ)能系統(tǒng)安裝標(biāo)準(zhǔn)》要求，該標(biāo)準(zhǔn)重點(diǎn)關(guān)注儲(chǔ)存容器和滅火系統(tǒng)之間的隔離，防止由于熱失控出現(xiàn)重燃。

如果場(chǎng)地空間緊湊、集裝箱之間的間距很小，例如距離一米，那么就增加了火災(zāi)從一個(gè)單元蔓延到另一個(gè)單元的風(fēng)險(xiǎn)，也因此增加了發(fā)生更多重大索賠的機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)公司要求各個(gè)單元之間的最優(yōu)間隔為2.5米，由于場(chǎng)地空間可能會(huì)受到限制，因此在開發(fā)設(shè)計(jì)中應(yīng)該考慮這一因素。

在滅火方面，過去曾發(fā)生過容器內(nèi)惰性氣體系統(tǒng)燃燒無法熄滅的情況，原因要么是密封效率低下導(dǎo)致氧氣存在，要么是熱失控，要么是電池溫度持續(xù)上升而沒有水等冷卻源。現(xiàn)場(chǎng)供水和鄰近消防服務(wù)等其他防火措施證明也會(huì)被保險(xiǎn)公司視為有利條件。

保險(xiǎn)公司對(duì)電池制造商持相當(dāng)開放的態(tài)度，但它們對(duì)承包商的核保意見更為嚴(yán)格，會(huì)檢查它們是否具備復(fù)雜項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn)，例如集成升壓變壓器，開發(fā)混合項(xiàng)目中的太陽(yáng)能電站的經(jīng)驗(yàn)。

太陽(yáng)能技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理

從重大損失和重大損耗事件的角度來看，太陽(yáng)能的主要保險(xiǎn)方風(fēng)險(xiǎn)在于自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和逆變器故障。

從積極的一面來說，保險(xiǎn)公司會(huì)更青睞具有以下特征的被保險(xiǎn)方：制定了風(fēng)險(xiǎn)緩解措施或具有與跟蹤器相關(guān)的設(shè)計(jì)特征，特別是在抵御高風(fēng)速的設(shè)計(jì)方面；具有逆變器可用備件戰(zhàn)略，可以通過更快交付到現(xiàn)場(chǎng)和更換部件來緩解收入損失或業(yè)務(wù)中斷損失；還有保修期限規(guī)定，對(duì)于兩年以上的資產(chǎn)項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在會(huì)更嚴(yán)格地審查保修條款的不同規(guī)定。

就擔(dān)保而言，在組件、逆變器、跟蹤器以及變壓器制造商等技術(shù)供應(yīng)商陷入財(cái)務(wù)困境的情況下，長(zhǎng)期問題已經(jīng)浮現(xiàn)。保險(xiǎn)公司通常只對(duì) "一類"技術(shù)承保，這類技術(shù)意味著財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。在過去十年的太陽(yáng)能增長(zhǎng)熱潮中，制造商們來來往往，而供需已經(jīng)平衡，形成了一個(gè)更可持續(xù)的供應(yīng)商空間。此外，在業(yè)主面臨信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，他們通常只會(huì)選擇 "一類 "供應(yīng)商。

根據(jù)歷史趨勢(shì)，在理想情況下，典型的逆變器保修期為7-10年，組件保修期為10-25年。對(duì)于索賠歷史特別活躍的資產(chǎn)而言，保險(xiǎn)公司有時(shí)會(huì)考慮申請(qǐng)保修期外的免賠額。

施工階段風(fēng)險(xiǎn)

從太陽(yáng)能的建設(shè)量可以看出，已有越來越多的承包商進(jìn)入了這個(gè)行業(yè)，他們對(duì)太陽(yáng)能結(jié)構(gòu)和技術(shù)沒有什么經(jīng)驗(yàn)，這個(gè)行業(yè)還吸引了更多的非熟練工。在某些情況下，這會(huì)導(dǎo)致潛在的工藝缺陷，因?yàn)楣と藳]有可以勝任工作的合適技能、工具或培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)。

大多數(shù)建設(shè)項(xiàng)目的另一個(gè)共同特點(diǎn)是發(fā)貨進(jìn)度導(dǎo)致的延誤，由于天氣、供應(yīng)和交通而被推遲的現(xiàn)場(chǎng)工作。因此，當(dāng)發(fā)生損害事件時(shí)，往往會(huì)對(duì)已經(jīng)落后于進(jìn)度的項(xiàng)目帶來額外延誤。自從市場(chǎng)調(diào)整以來，保險(xiǎn)公司比以往任何時(shí)候都更為仔細(xì)的審查施工政策的延期，他們敏銳的審視變電站現(xiàn)場(chǎng)交付、測(cè)試和完工的新進(jìn)度，從而確保有一個(gè)可應(yīng)對(duì)意外情況的、合適的緩沖區(qū)。

其他潛在風(fēng)險(xiǎn)包括運(yùn)輸損耗，常見原因包括從卡車或集裝箱掉落，或在運(yùn)輸過程中遭受損壞。

歐洲尤其如此，電纜盜竊在那里已經(jīng)變得司空見慣。電纜設(shè)備的損失很容易引發(fā)索賠，使整個(gè)施工項(xiàng)目的保險(xiǎn)費(fèi)化為烏有。

在建設(shè)階段，如果突然發(fā)生洪水，而設(shè)備又臨時(shí)放在地面上時(shí)，就可能會(huì)對(duì)項(xiàng)目造成損害。

如果建設(shè)方法或設(shè)計(jì)方法有誤，這意味著它們無法承受多個(gè)方向的高風(fēng)速，這也有可能對(duì)跟蹤器或跟蹤器的安裝結(jié)構(gòu)造成破壞，我們?cè)谄鸱牡匦沃锌梢钥吹竭@種情況。

運(yùn)行階段風(fēng)險(xiǎn)

可以說，由于電池組件、逆變器和變壓器的不同技術(shù)供應(yīng)商的記錄不太穩(wěn)定，太陽(yáng)能發(fā)電量的快速上升會(huì)提高風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)發(fā)生了許多起逆變器故障索賠事件。這些通常是特定批次的故障，當(dāng)承包商將與接線、并網(wǎng)或軟件有關(guān)的相同技術(shù)應(yīng)用于一整個(gè)系列時(shí)，這些故障注定是會(huì)發(fā)生的。

此外，全球大量的太陽(yáng)能電站位于暴露在自然災(zāi)害影響下的地區(qū)。從最大可能損失的角度（自然災(zāi)害可能導(dǎo)致的最大損失）出發(fā)，保險(xiǎn)公司擔(dān)心，如果一個(gè)變電站暴露在風(fēng)暴或洪水中，就可能導(dǎo)致整整12個(gè)月的收入損失，業(yè)務(wù)中斷保險(xiǎn)將對(duì)此進(jìn)行賠償。

更常見的是風(fēng)災(zāi)和水災(zāi)。在安裝結(jié)構(gòu)不夠牢固的情況下，由于設(shè)計(jì)不當(dāng)，跟蹤器可能更易受到風(fēng)的影響。由于組件沒有被抬到離地面足夠高的位置，項(xiàng)目也因而更易受到水災(zāi)的影響，造成重大索賠。

如何實(shí)現(xiàn)太陽(yáng)能保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)值的最大化

在考慮風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)時(shí)，保險(xiǎn)公司更注重風(fēng)險(xiǎn)管理策略。業(yè)主可以采取一些行動(dòng)來優(yōu)化與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的程序和控制，最大化保險(xiǎn)成果。

業(yè)主應(yīng)能證明在項(xiàng)目上工作的承包商曾有過太陽(yáng)能光伏項(xiàng)目開發(fā)的類似工作經(jīng)驗(yàn)，特別是那些涉及跟蹤器的項(xiàng)目。或者，承包商具備在項(xiàng)目所在地的同一地區(qū)的兆瓦容量裝機(jī)經(jīng)驗(yàn)，這會(huì)降低安裝和施工失誤的風(fēng)險(xiǎn)。

從可靠的 "一類 "知名制造商那里獲得長(zhǎng)期、有力的保證，可以讓保險(xiǎn)公司對(duì)太陽(yáng)能電力系統(tǒng)各個(gè)部件的性能充滿信心。

保險(xiǎn)公司希望看到健全的運(yùn)維措施就位，確保電站基礎(chǔ)設(shè)施和設(shè)備得到良好的維護(hù)。包括定期植被管理，清除生長(zhǎng)在太陽(yáng)能項(xiàng)目周圍的雜草，這些雜草會(huì)造成遮擋，讓系統(tǒng)功能下降；清除組件上的雪和冰，防止損壞；進(jìn)行熱監(jiān)測(cè)，檢測(cè)系統(tǒng)過熱風(fēng)險(xiǎn)。

如果變電站在商運(yùn)日期（COD）后一到兩個(gè)月啟動(dòng)，就可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生影響。為了準(zhǔn)確核保，業(yè)主及其承包商應(yīng)在保單開始前向保險(xiǎn)公司提供切實(shí)可行的項(xiàng)目進(jìn)度表，這么做可以避免保險(xiǎn)公司宣布風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生重大變化。在現(xiàn)實(shí)中，變電站通常會(huì)在商運(yùn)前一到三個(gè)月進(jìn)行測(cè)試，所以應(yīng)提前考慮項(xiàng)目進(jìn)度表。

在施工開始前，包括洪水、風(fēng)和地面沉降的風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)，現(xiàn)場(chǎng)的任何細(xì)微差別都應(yīng)該通過條件報(bào)告和設(shè)計(jì)報(bào)告得到妥善解決，這些報(bào)告用于說明業(yè)主和承包商的前期規(guī)劃和設(shè)計(jì)會(huì)如何充分緩解現(xiàn)場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)紀(jì)人的價(jià)值

由于每個(gè)太陽(yáng)能發(fā)電項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)各不相同，因此在保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方面并不存在一刀切的做法。

為了確保在項(xiàng)目融資交易中獲得最優(yōu)化的保險(xiǎn)結(jié)果、滿足貸款方的要求，尋求專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的支持是關(guān)鍵所在，對(duì)于太陽(yáng)能發(fā)電項(xiàng)目的常見風(fēng)險(xiǎn)、這些風(fēng)險(xiǎn)與保單措辭的關(guān)系，這些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具備了專業(yè)知識(shí)。他們會(huì)與業(yè)主合作，確定項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，建議合適的保險(xiǎn)類型并確保保險(xiǎn)是根據(jù)項(xiàng)目要求量身定制的。 

原標(biāo)題：電站獲8000萬美元冰雹索賠！航運(yùn)、地震索賠，頭部保險(xiǎn)公司保費(fèi)急劇增長(zhǎng)